Займ под залог

2 мая 2012 Другие кредиты  Нет комментариев

После кризиса вновь оживилась банковская деятельность в таком ее секторе как кредитование. Между банками в условиях возродившейся конкуренции за привлечение клиентов, внедряются прогрессивные инструменты кредитной политики, и одним из нововведений в последние годы является новый вид обеспечения выдаваемого займа – банковский депозит.

Данная услуга пока еще недостаточно разработана, но все же приобретает в кредитной политике банковской системы стран СНГ все большую популярность. Условия займов под залог депозита, несмотря на определенные различия в разных банках, также имеют много общего. Ограничение срока на выдаваемый займ под залог, является одним из таких общих правил. Превышать срок депозита он не может.

Банки при этом, оставляют небольшой запас себе, выдавая займ под залог с таким расчетом, чтобы от даты погашения его до даты окончания срока вклада был определенный промежуток времени (этот запас обычно составляет месяц и более). Сумма выдаваемого займа ограничивается и в частности зависит от валюты депозита и валюты кредита. Эта сумма, обычно, составляет от 70 до 95 процентов размера вклада. Если произведенный вклад и запрашиваемый заем оформлены в разных валютах, то, как правило, этот показатель уменьшается.

Обеспечение займов за счет депозитов для банков, является наиболее надежным. На реализацию имущества, передаваемого в залог, требуется определенное время, а его стоимость всегда зависит от конъюнктуры рынка. В этом же случае будет достаточно просто списать со счета должника денежные средства, и тем самым возместить свои потери в кратчайшие сроки. Однако этот процесс законодательством урегулирован недостаточно.

Так, согласно Гражданскому кодексу РФ, внесенный в банк вклад гражданином, должен в полном объеме, ему возвращен по первому требованию. С юридической точки зрения, исходя из выше сказанного, банк не имеет права использовать денежные средства, находящиеся на депозите вкладчика частично или полностью с целью погашения его задолженности этому банку по другому обязательству.

Займ под залог депозита также выгоден и для заемщика. Прежде всего, при обращении за кредитом физического лица, то, как правило, банк при рассмотрении кредитной заявки требует с него меньше документов (например, может не потребоваться наличие поручителей, справка о доходах и т. д.). Кроме того, упрощение процедуры рассмотрения происходит за счет того, что банк уже обладает некоторой информацией о клиенте еще до обращения.

Другим важным преимуществом является и то, что проценты по кредиту при таком виде кредитования, как правило, банком устанавливаются меньше, чем при наличии или даже отсутствии залога имущества. И это уже не говоря о том, что эти сниженные проценты частично погашаются за счет процентов начисляемых на депозит. В итоге переплата по займу для заемщика может составить всего 3-4 процента.

Кроме того, клиент уже может не опасаться, оставляя такой залог, что в случае не выплаты займа, будет обращено взыскание на его машину, квартиру или другое имущество. Также следует отметить, что залогом может послужить не только личный вклад заемщика, но и открытый депозит на имя третьего лица (естественно, с его письменного согласия), в данной ситуации, которое, будет являться вроде поручителя.

Брать займ под залог депозита часто выгоднее, чем расторгнуть с банком договор вклада и обналиченные деньги использовать в тех целях, для чего они потребовались. Это касается, прежде всего, ситуации, когда требуемая денежная сумма значительно меньше общей суммы вклада. Досрочное снятие вклада нежелательно, так как повлечет за собой значительные потери в виде неполученных процентов, которые будут выше начисленных процентов по кредиту.

Читайте также