Спасет ли рынок ОСАГО либерализация тарифов

20 ноября 2018 Страхование  Нет комментариев

ОСАГО перестало устраивать всех — и автовладельцев, и страховщиков, и регулятора. Назрела очередная реформа, и сейчас как раз решается, как будет дальше выглядеть автогражданская ответственность.

Реформа ОСАГО ожидаемо вызвала бурные обсуждения. Регулятор страхового рынка, большинство экспертов, депутатов и, как показывают социологические опросы, автовладельцев в целом поддерживают либерализацию тарифов и установление индивидуальной системы тарификации. Вряд ли можно спорить с тем, что в тарифах ОСАГО нужно заложить финансовую мотивацию ездить аккуратно и соблюдать правила. Однако вокруг реформы ОСАГО множество страхов и опасений: не получится ли так, что тариф просто вырастет для всех? Действительно ли сработает персонализация тарифов в пользу «хороших» водителей? Получится ли снизить объем мошенничества, которое «съедает» деньги и страховщиков, и страхователей? Давайте попробуем оценить.

Две «родовые травмы» ОСАГО сейчас — несправедливость (в экономическом смысле) тарифов и подверженность мошенничеству на стыке судебной системы и рынка.

Первую проблему можно условно сформулировать так: за грехи 20% лихачей платят фактически из своего кармана 80% законопослушных, аккуратных водителей. Или еще одно проявление: водители с огромным пробегом авто, также с серьезной аварийностью и, соответственно, с огромной долей риска этот риск никак финансово не ощущают. Разница в цене ОСАГО и для них, и для обычных автомобилистов минимальна.

Вторая проблема в том, что уровень потерь от мошенничества, убыточность и степень напряженности между страховщиками, пострадавшими, судьями и юристами в разных регионах отличается на порядок. Причем есть регионы, в которых можно отметить прогресс, и регионы, в которых есть ухудшения.

Одним из наиболее надежных индикаторов распространения страхового мошенничества и уровня «токсичности» данного региона с точки зрения убытков является показатель средней выплаты по ОСАГО. Так, Приморский край, где средняя выплата показала значительный рост и достигла 96 тыс. рублей, а потери от мошенников продолжают возрастать, был включен в состав «токсичных» регионов. Напротив, Республика Татарстан была исключена из числа «токсичных» регионов после того, как переместилась в рейтинге самых убыточных территорий с 29-го место на 86-е.

Снижение уровня убыточности наметилось в традиционно проблемной Челябинской области. Большие усилия по борьбе с мошенничеством и «серыми» автоюристами привели к снижению потерь всего рынка (и страховщиков, и автовладельцев). Ряд региональных компаний после снижения присутствия «Росгосстраха» увеличили свою долю и смогли улучшить и статистику в своих регионах. Это ярко показывает, что никакие усилия страховых союзов не смогут помочь страховщикам бороться со страховым мошенничеством, если эта работа не будет поставлена на самом высоком уровне внутри самих компаний.

При этом до сих пор средняя выплата в благополучном регионе в 4,5 раза отличается от показателя неблагополучного. Наибольший на сегодня показатель — в Северной Осетии (Алании), где средняя выплата составляет почти 160 тыс. рублей. В то же время средняя выплата в некоторых регионах быстро снижается (обгоняя темпы снижения средней выплаты по РФ в целом) — в Ненецком АО, Ульяновской и Челябинской областях и в Татарстане. Некоторые регионы, например Тульскую или Иркутскую области, можно отнести к стабильным по этому показателю, там величина средней выплаты невелика и в последнее время не показывает заметных колебаний.

Проблемы эффективности тарифов и потерь от мошенничества при недостаточно качественной с ним борьбе иллюстрирует пример «Росгосстраха» с его в прошлом огромной долей рынка (более 1/3). Несбалансированность тарифов, развернутая деятельность мошенников в регионах привели к огромным финансовым проблемам «Росгосстраха», что в конечном итоге стало причиной его санации.

Либерализация и тарифный коридор в том числе позволят как раз сбалансировать убыточность там, где ситуация наиболее сложная. Но в еще большей степени сделать тарифы справедливее поможет то, что такой большой тарифный коридор (предполагается, что с сентября 2019 года его расширят на 30%, а с сентября 2020-го — на 40%) будет сопровождаться отменой коэффициентов мощности и территории.

Как следует из пояснительной записки к проекту, «максимальные отклонения в 30% и 40% являются оценкой влияния отмены каждого из коэффициентов страховых тарифов и призваны не допустить компенсации недооценки страхового риска у одной категории страхователей за счет страховых премий, уплаченной другой категорией страхователей». Вместо этих коэффициентов предполагается введение новых, которые будут учитывать манеру вождения и нарушения ПДД. Этот принцип заложен в систему автострахования во всем мире: pay as you drive — «плати так, как водишь».

Что будет с тарифами? Стоимость ОСАГО, очевидно, поднимется для тех 20% водителей, которые чаще нарушают правила и провоцируют высокую аварийность. Второму этапу либерализации ОСАГО, который предполагает отмену коэффициентов мощности и территории, а также введение различных лимитов выплат и сроков действия ОСАГО, будут предшествовать меры по расширению тарифного коридора на 20% вверх и вниз, реформы КБМ и КВС. Иначе говоря, коридор расширяется не только в сторону возможного роста тарифов, но и в сторону снижения; для значительной части водителей стоимость полиса может и уменьшиться.

Разумеется, некоторые негативные настроения по поводу грядущей реформы ОСАГО сохраняются в обществе. И вероятно, они будут иметь место до тех пор, пока в большинстве своем водители не убедятся, что тарифы действительно стали более справедливыми. Депутат Госдумы Вячеслав Лысаков, например, считает, что если в ФЗ «Об ОСАГО» нет фразы про справедливый тариф, то в итоге тарифы такими и не будут. С подобными аргументами спорить сложно, потому как они скорее из области иррационального.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Читайте также