Рынок микрофинансов: мы его регулировали, регулировали да не вырегулировали

7 июня 2017 Кредиты  Нет комментариев

По статистике в 2016 году банки выдали физическим лицам кредитов на 7,2 трлн. рублей, а портфель всех МФО России в прошлом году составил 90 млрд. рублей. То есть, по сути, займы в микрофинансовых организациях — капля в море потребительского кредитования. Тем не менее, страсти вокруг рынка микрофинансов кипят не шуточные.

Юлия Зиберт, руководитель проекта «Микрокредиты России».

В конце мая в Казани прошел микрофинансовый форум, организованный саморегулируемой организацией «Единство». Много говорили о «черных кредиторах», исправлении имиджа отрасли, переходе на ЕПС и высокой регуляторной нагрузке.

Вот и на форуме разговор был о том, что не стоит ждать послаблений надзора со стороны Банка России, так как рынок до сих пор проблемный, много нареканий со стороны потребителей. Кроме соблюдения норм и законов, касающихся МФО нужно будет вписаться в стандарты деятельности, разработанные СРО.

Все новации ведут к консолидации рынка МФО

Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг вводится с 1 июля 2017 года и предусматривает ограничения по количеству микрозаймов «в штуках». В течение года МФО не может выдать одному заемщику более 11 займов и оформить более 7 пролонгаций. К 2019 году число займов в одни руки будет равняться 9, а пролонгировать договор можно будет не более 5 раз. Сразу скажу, что участники рынка, хотя и ввели сами себе данные ограничения, в их действенность не особо верят. Ведь реальной картины закредитованности все равно нет. Только объединения сведений ведущих БКИ в одну базу позволит оценивать реальную нагрузку на бюджет клиента, рассчитывать показатели PTI и DTI.

Уже сегодня ясно, что ограничения по начислению процентов на микрозаймы будут ужесточаться. В настоящее МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как сумма процентов достигнет 3-х краткого размера суммы займа (Правило 3Х).

И если у заемщика по каким-либо причинам возникла просрочка платежей, то МФО не вправе начислять проценты после того, как их сумма достигнет 2-х кратного размера непогашенной части займа (Правило 2Х).

В ходе форума прозвучала информация о том, что президент поручил правительству и ЦБ к ноябрю разработать меры по снижению предельного размера долга заемщика перед микрофинансовой организацией, по достижении которого кредитор не вправе начислять проценты и штрафы до полного погашения задолженности, то есть «иксы» уменьшатся.

Еще одна идея, которая сейчас обсуждается — в принципе ограничить ставки, «назначить» их по каждому виду займа. Напомню, что сейчас Центробанк хотя и влияет на ставки, подсчитывая среднерыночное и предельное значение полной стоимости кредита каждый квартал, но устанавливать проценты «сверху» у него нет полномочий.

Из всего этого можно сделать вывод, что рынку микрофинансирования нужно готовиться к значительному сокращению количества игроков. Ведь МФО не могут себе позволить банковские ставки, которые им готовят законотворцы. У МФО дорогое фондирование, доступа к банковскому фондированию нет, да и заемщики с низкими доходами и более рисковые. Традиционно в МФО получают займы граждане без кредитной истории, с подмоченной финансовой репутацией, с серой зарплатой, самозанятые, пенсионеры, предприниматели, у которых нет залогов и вся отчетность составлена «на коленке». Заниматься выдачей микрокредитов таким клиентам в размере от 1000 рублей на 7 дней ни один банк не станет. По их мнению, игра не стоит свеч, а результат — труда.

Высокая стоимость займов в МФО диктуется также небольшими сроками кредитования и значительными операционными издержками на привлечение и сопровождение клиентов. По разным оценкам эти издержки достигают до 30% в структуре ПСК. То есть при реализации всех перечисленных новаций можно говорить о сокращении количества МФО в реестре вдвое.

И о расцвете «черных кредиторов», куда отправятся люди за микрозаймами. Ведь потребность в заемных средствах никуда не денется.

«Черные кредиторы»: ренессанс

Сегодня из реестра Банка России уходят вполне нормальные МФО, которые соблюдают все законы и нормы и могли бы дальше работать без проблем. Но бизнес становится настолько хлопотным и низкодоходным, что собственники компаний предпочитают свернуть деятельность, заявив регулятору о самоликвидации. На форуме Илья Кочетков, начальник Главного управления микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России упомянул об этом. По его статистике в первом квартале 2017 года из реестра исключены 400 компаний и далеко не все они злостные нарушители. Большая «чистка» рынка закончилась в 2016 году, когда из списка легальных игроков удаляли «мертвые души», недобросовестных и откровенно нежизнеспособных игроков. И регулятор сожалеет об уходе с рынка белых игроков, так как это означает снижение финансовой доступности для населения. Банки, как уже было сказано, не в игре, они даже в крупных городах сокращают свое присутствие, оптимизируют сети, а уж в поселках и деревнях — ноги их не будет.

Конечно, свято место пусто не бывает, сокращение легального рынка не означает реального сокращения кредиторов по стране. Половина «отщепенцев», выгнанных из реестра Банка России продолжают трудиться до седьмого пота, мошенничая и выколачивая долги из заемщиков криминальными способами.

Проблема с нелегальными конторами по выдаче займов до сих пор не решена! Об этом говорил на форуме Павел Сигал, президент СРО «Единство». Он считает, что 98% негатива исходит именно от черных игроков, «их тьмы и тьмы». Попытки их побороть успехом не увенчались. Хотя усилия прилагают и Центробанк, и СРО, и общественные организации. На форуме приводились цифры: В 2016 году было выявлено 1400 «черных кредиторов», в 2017 году — уже 443 мошеннические конторы. По ним информация передается правоохранителям. Но, на этом история буксует. По словам Ильи Кочеткова, реальных дел мало, наказанных — еще меньше. Прокуратура и полиция не особо рьяно занимаются такими делами. «Черные кредиторы», как неуловимый Джо из анекдота — а кому он нужен, никто его не ловит… Проверки проводят в легальных МФО, ищут там, где светло.

Остается надеяться, что поручение президента вдохновит депутатов и к 1 ноября 2017 года будут предусмотрены поправки в УК РФ, где появится статья за незаконную деятельность на рынке микрофинансов, а также административные штрафы увеличатся значительно, как обещано, до 5 миллионов рублей. На мой взгляд, изначально не была проведена четкая черта между белыми и черными компаниями. Логика мошенников — какой смысл напрягаться, сдавать отчетности, оглядываться на ПСК и антиотмывочное законодательство, если в воздухе витает дух безнаказанности. Абсурдно, но сегодня «черные кредиторы» активно взыскивают долги со своих заемщиков в судах. То есть сами не соблюдают законов, но свои интересы отстаивают, апеллируя к законодательству. Идея лишить нелегальных кредиторов судебной защиты и приравнять их договоры к пари — вот с этого и надо было начинать регулировать рынок, по мнению участников форума.

Переведи меня на ЕПС

Переход на единый план счетов станет еще одним водоразделом между черными и белыми компаниями. Все, кто не перейдет на ЕПС в 2018 году — автоматом останутся за кадром легального рынка микрофинансов. Сложностей много, ни одно предложение не является готовым в полном смысле этого слова. Об этом рассказала Айгуль Хайруллина, директор СРО «Единство». Было проведено исследование и оказалось, что любое ПО требует доработки. Цена вопроса тоже волнует МФО. «Обслуга» финансового рынка избалована банковскими чеками, вендеры не готовы сильно снижать свои цены для малышей. При этом предлагают всего лишь полуфабрикаты.

Виноваты не МФО, виновата бедность

На одном из форумов как-то слушала Павла Медведева, финансового омбудсмена. Он сказал тогда, что общаясь с людьми, он понял, что жалуются часто не на действия кредиторов, а на потерю работы, невозможность обслуживать долги. Негатив в адрес банков и МФО выливается как досада на нищету. Он тогда сказал, что нельзя считать, что займы МФО — крупная социальная проблема. В общем объеме задолженности все займы граждан перед МФО занимают 1,5%, по численности клиентов — около 5%. Проблема не в высоких ставках, а в том, что социальное государство существует только номинально и людям некуда идти, у них нет денег. «Сейчас многие предлагают нерыночные механизмы регулирования, но в результате проблемы не решаются, а только усугубляются», — цитата из его интервью. Хотелось бы присоединиться к этому мнению. Регулирование — это хорошо, это порядок и внятные правила игры. Но уповать, что с его помощью решатся все проблемы — не стоит.

Читайте также