Рост потребления в кредит

23 апреля 2012 Кредиты  Нет комментариев

Потребительское кредитование выросло в 2011 году в Нижегородской области на 35%. По мнению экспертов, рост продолжится и в 2012 году. Правда, дешевых кредитов, по аналогии с Западом, пока не предвидится – экономика страны растет более динамично, а спрос, как известно, рождает предложение. Подробности рассказали представители Центрального банка России и коммерческих банков, собравшиеся за круглым столом в пресс-центре газеты «Аргументы и факты» в Нижнем Новгороде.

Не так давно рейтинговым агентством Moody’s был проведен опрос населения на тему: брать или не брать кредиты. Цифры, полученные в результате исследования, впечатляют: если в январе 2011 года только 21% опрошенных был уверен в том, что кредиты в настоящее время брать стоит, то уже в январе 2012 года число позитивно настроенных потребителей выросло до 31%. Конкретно же в Нижегородской области, по данным начальника отдела сводно-аналитической информации регионального ГУ ЦБ России Кирилла Коваленко, потребительское кредитование за 2011 год выросло на 35%, в текущем году рост продолжился. Это, по его словам, обусловлено тем, что экономическая обстановка стабилизируется, страна выходит из кризиса, люди постепенно успокаиваются и вновь готовы совершать серьезные покупки в кредит. К тому же он отметил повышение финансовой грамотности населения, когда граждане уже достаточно разбираются в нюансах банковских продуктов, и интерес именно к потребительскому кредиту неуклонно растет.

Одним из основных условий получения кредита является незапятнанная кредитная история, то есть выполнение всех условий договора. Если она положительная, то, по словам заместителя директора по розничному кредитованию Приволжского филиала Росбанка Андрея Малышева, помимо одобрения нового займа, многие банки могут снизить добросовестному заемщику процентную ставку. Более того, практически в каждом большом федеральном банке существуют различные программы лояльности, то есть предоставление каких-либо льгот определенным группам заемщиков, гражданам, которым данный банк доверяет и готов с ними сотрудничать. Для одних банков, в зависимости от специализации, это работники бюджетной сферы, для других – сотрудники компаний, в которых банк имеет зарплатный проект, и т. д. Таким образом, практически каждый заемщик может найти для себя возможность в получении кредита на каких-то льготных условиях. Главное, чтобы его собственная кредитная история была положительной. При этом эксперты банковского дела отметили, что, если по каким-то причинам у человека возникали проблемы в отношении своевременных взносов по кредитам, выданным ему ранее, это не значит, что автоматически этот клиент получит отказ. «Банк всегда старается разобраться в нюансах кредитной истории потенциального заемщика и учитывает при этом, что неплатежи бывают разными: кто-то недоплатил две копейки, и эта сумма «обросла» со временем процентами, а кто-то действительно не рассчитал силы, допустил злостный сознательный неплатеж и довел дело до исполнительного производства, – прокомментировал Андрей Малышев. – Для нас главное, чтобы человек был искренен и реально сопоставлял свои доходы с теми ежемесячными платежами, которые ему придется вносить в банк при получении кредита».

Существует мнение: если заемщик в первый раз обратился в банк по поводу займа, то ему труднее будет получить одобрение. Банкиры развеяли этот миф – отсутствие кредитной истории никогда не служило поводом для отказа. Единственное негативное обстоятельство в этом случае – новый клиент не сможет рассчитывать на какие-либо программы и акции, действующие для постоянных клиентов.

Эксперты также напомнили, что полная стоимость потребительского кредита всегда должна быть указана в договоре. Она может складываться из нескольких частей – процентная ставка, плата за открытие счета и тому подобное, но, в итоге, окончательная сумма всегда указывается. Более того, по закону, если банковский служащий до подписания договора не доводит до потенциального заемщика всю информацию о суммах, сроках оплаты и других условиях, то банк непременно будет наказан. «При этом совершенно не важно, каким шрифтом – крупным или мелким – будет написана эта информация, – добавил Кирилл Коваленко. – Заемщик, пребывая в здравом уме и твердой памяти, должен выяснить все интересующие его вопросы до того, как поставит подписи в договоре».

На круглом столе зашел разговор о проекте закона, по которому заемщик, подписав договор с банком, может в течение пяти дней отказаться от приобретения финансовой услуги. «В сегодняшней практике такой возможности расторжения уже подписанных договоров не существует, однако каждый наш клиент имеет право досрочного погашения кредита без каких-либо штрафных санкций», – прокомментировал Андрей Малышев.

В наше время широко распространена такая форма потребительского кредита, как магазинный кредит. Это достаточно удобно и для банка, и для магазина, который сотрудничает с этим банком, и для покупателя. По словам главного специалиста отдела розничного бизнеса Связь-банка Ирины Беловой, покупка товара в магазине в кредит имеет один большой плюс и один большой минус для заемщика. Плюс – гражданин имеет возможность приобрести понравившийся товар «здесь и сейчас». Минус – он заплатит за него гораздо дороже. При этом, как отметил Андрей Малышев, есть совместные программы продавца и производителя, где продавец дает скидку на сумму переплаты, и кредит получается фактически для покупателя с переплатой ноль процентов. Эксперт отдельно выделил программы банков и производителей, широко используемые в автокредитовании. Многие такие программы спонсируются производителем и, как следствие, заемщик получает минимально возможные процентные ставки по кредиту. Магазинный кредит, по мнению Кирилла Коваленко, – благо и для банка, и для заемщика. Но есть небольшой недостаток психологического плана, так как большинство оценок заемщика в магазине проводится скоринговым методом.

Отвечая на сетования недовольных высокими процентными ставками потребителей, представитель Центробанка, отметил, что это не прихоть банков, а необходимость, обусловленная многими объективными причинами. «Деньги, выдаваемые клиенту в виде кредита, не из воздуха берутся, банк занимает их на рынке, – пояснил Кирилл Коваленко. – Это привлеченные вклады, средства юридических лиц и тому подобное. За эти привлеченные деньги банку тоже приходится платить, и часто довольно недешево. И, если, например, процентная ставка составляет 15%, – это не значит, что все 15% идут в доход банка. Банк работает на марже – на разнице». Средняя банковская маржа (не прибыль!), по словам Андрея Малышева, составляет порядка 5–6%. К тому же, банк несет очень большие расходы на использование сложного оборудования. Так, например, стоимость одного банкомата – $20 тыс., не говоря о техническом и сервисном обслуживании в процессе его использования. Тем не менее, без подобного дорогостоящего оборудования полноценная деятельность современного банка немыслима. «И это только малая толика тех расходов, которые приходится нести для обеспечения своей работы любому финансовому предприятию, – добавил Андрей Малышев. – Отсюда и складываются те средние 15%, о которых мы говорим».

Снижать же банкам проценты сейчас удается благодаря, во-первых, политике государства, которое поддерживает банки для реализации некоторых национальных проектов. Во-вторых, многие банки проводят достаточно взвешенную политику по фондированию, за счет этого появляется возможность снизить цену по кредитованию. И, наконец, третья движущая сила – это конкуренция, один из драйверов роста любого рынка. Все банки внимательно наблюдают за действиями конкурентов и некоторых индикаций на рынке, без этого им невозможно удержаться на плаву.

Что касается тех 3–5%, которые заемщики платят на Западе, они в сегодняшних российских условиях пока не достижимы. По словам Кирилла Коваленко, в развитой Европе, в Северной Америке экономика растет слабыми темпами, потребность в деньгах невысока. У нас же рынок растущий, так же, например, как в Китае, Индии, спрос на деньги большой, следовательно, и возможности резкого понижения процентных ставок по кредитам пока не предвидится.

Эксперты упомянули об опасности так называемых «кредитов на каждом углу», когда гражданам просто рассылаются кредитные карты: по почте, через Интернет, и многие не могут устоять перед соблазном воспользоваться легкими деньгами, не думая о том, что расплатиться потом будет крайне трудно. В этом случае банкиры еще раз призвали граждан научиться планировать свои финансовые поступления и расходы – прежде, чем брать кредит, надо подумать. «Банки не заинтересованы в быстрых прибылях, – пояснил Андрей Малышев. – Напротив, нам выгодно долго и комплексно работать с клиентами, поэтому мы стараемся сотрудничать с теми людьми, которые умеют организовывать свою финансовую жизнь и осознают ответственность при получении кредита».

В заключение участники круглого стола отметили, что, к сожалению, в нашей стране уровень распространения банковских продуктов пока еще довольно низок по сравнению с Западом, не говоря уже о Северной Америке. Причины достаточно объяснимы – это и уровень доходов населения, и проценты, и собственно банковская история, которая составляет 20–30 лет. В то время, как в Европе, например, многие банки существуют уже несколько столетий. Однако, учитывая темпы развития банковского дела в нашей стране, можно с уверенностью говорить о том, что вскоре Россия займет достойную нишу на мировом рынке.

Читайте также