Проценты по кредиту

3 апреля 2012 Кредиты  Нет комментариев

Кредит на сегодня – обычное дело, он имеется у каждого второго и при нынешней экономической ситуации является единственным способом приобретения жилья, авто и т.д. Однако в банках работают достаточно образованные люди, которые не станут просто дарить вам определенную сумму на ваши нужды без определенной выгоды для себя. Поэтому предлагаем ознакомиться с основными процентами по кредитам, дабы избежать недоразумений и огорчений.

Проценты по кредиту начисляются по следующим схемам – стандарт и аннуитет. В обоих случаях ежемесячные платежи состоят из двух частей – тело кредита и проценты по кредиту. То есть, с уменьшением платежа, соответственно уменьшаются проценты по кредиту. Схема «аннуитетная» несколько сложнее.

На протяжении всего срока вы выплачиваете фиксированную сумму, а вот проценты распределяются по-другому: здесь вначале проценты составляют большую часть, а тело – меньшую. К концу платежа все меняется местами. Разные схемы погашения напрямую связаны с затратами потребителя. Допустим, в стандартной схеме сумма, внесенная сверх платежа, идет в счет погашения тела за следующий месяц. Таким образом, можно погасить кредит ранее положенного срока: это снижает переплату.

Схема аннуитета также может выплачиваться раньше срока, однако банки не хотят пересчитывать схему, поэтому отнимают выплату тела кредита с конца, то есть из будущих выплат. Таким образом, проценты вы заплатите все равно в полном объеме, так как первая часть срока наиболее существенна по процентным платежам. Аннуитет выльется плательщику в переплату: к примеру, за семь лет пользования кредитом сто тысяч под 18 % годовых заемщик переплачивает тринадцать тысяч! А это немалая сумма.

Важным аспектом кредитных платежей являются комиссии за банковское обслуживание. Не думайте, что банки с высокими кредитными ставками просто «подарят» вам отсутствие комиссий. Но лучше заплатить большую одноразовую комиссию, нежели платить все время: в течение семи лет при автокредите или двадцати пяти лет при ипотеке. Кроме этого могут быть и различные скрытые комиссии по кредиту.

Потребительское кредитование с комиссией в 10 % от стоимости товара кажется достаточно заманчивым, но банк не упустит своего: вам начислят ежемесячные комиссии или предъявят процентную ставку в размере 40% годовых. Ежемесячная комиссия бывает трех видов: проценты по кредиту от ежемесячных платежей, процент от первоначальной суммы кредита (используется при стандартном погашении) и начисление комиссионных на остаток по кредиту.

Особого внимания требуют начисления процентов по кредиту за каждый день пользования средствами. Снятие процентов не всегда выражается явно, как, к примеру, обналичивание кредитных средств. У вас может быть настроен банкинг в мобильном телефоне: и даже если вам не приходили уведомительные сообщения о наличии средств на счету – в день биллинга с вас спишут деньги за обслуживание по полной программе.

Льготный период кредитной карты – вообще запутанная история. У разных банков – разные принципы исчисления: по календарным дням, либо фактический отсчет (например, 45 дней – до 15-го числа следующего месяца). Кроме того, имеет значение начисление процентов на снятые суммы: каждая трансакция имеет собственную историю.

Если вам не хватило денег на погашение всего платежа, то вначале банк погасит процентную ставку, а недостача будет числиться на теле кредита: туда банк начислит штрафы и пени по кредиту. Сроки погашения кредита – это фиксированная дата в следующем месяце. То есть за использование денег в этом месяце, вы заплатите в следующем. Заранее проведенный платеж посчитают как переплату за предыдущий месяц или положат на транзитный счет, где деньги пролежат до даты погашения без дела.

Читайте также