Проблемные кредиты съедают прибыль банков

10 июля 2012 Кредиты  Нет комментариев

Большой объем проблемных кредитов по-прежнему остается одним из главных факторов высокой стоимости банковских услуг. Банки вынуждены создавать под них финансовые резервы, что отрицательно сказывается на рентабельности. Недавно появилась и другая проблема: Верховный суд РФ в постановлении «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» установил, что передача банками просроченной задолженности физлиц коллекторским агентствам возможна только в том случае, если это прописано отдельным пунктом в кредитном договоре. При этом закона о коллекторских агентствах в России по-прежнему нет, и они руководствуются собственными соображениями и используют такие методы, которые наносят серьезный ущерб и самой коллекторской деятельности, и банковскому сектору в целом.

Об этом говорили участники третьей ежегодной конференции «Проблемные кредиты: решения и перспективы», которая прошла в Московской торгово-промышленной палате. Она была организована Связь-Банком вместе с Международным банковским клубом «Аналитика без границ» при поддержке УК «Проект».

Открывая конференцию, генеральный директор МТПП Юрий Азаров отметил, что на фоне тревожных мировых экономических прогнозов обсуждение финансовой тематики весьма актуально. Генеральный директор Московского агентства поддержки экспорта и инвестиций Сурен Варданян добавил, что проблематика конференции затрагивает не только профессиональную, но и этическую сферу. В погоне за финансовыми результатами банкам и коллекторским агентствам следует проявлять заботу о клиентах, воспринимая их не как средство зарабатывания денег, а как равноправных партнеров, от финансового положения и отношения которых зависит благосостояние и имидж банковских учреждений и коллекторских компаний.

О положении в банковском секторе говорил заместитель генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. В минувшем году совокупные активы российских банков увеличились на 23% против 15% в 2010 году. Но при этом отмечался активный рост во всех сегментах кредитного рынка. В частности, совокупный кредитный портфель вырос на 28%. В этом году «Эксперт РА» фиксирует стабилизацию качества кредитного портфеля, 15% которого составляет просроченная задолженность. Доля пролонгированных кредитов в портфеле банков снизилась и на 1 июля этого года составила 12% против 15% на тот же период прошлого года.

Тем не менее, указал Павел Самиев, концентрация кредитных рисков в среднем по банковской системе на 1 апреля этого года остается высокой – на уровне 27,73% от чистых активов.

По мнению генерального директора коллекторской компании «ЭОС» Мариуша Клоски, в условиях угрозы новой волны мирового финансового кризиса на рынке просроченной задолженности ожидается ухудшение. Проведенное этой компанией исследование показало, что в странах с устойчивой экономикой, таких как Великобритания, Германия, Бельгия, влияние рисков, вызванных кризисом, будет минимальным, в то время как для России и Греции они могут быть особенно ощутимы. При этом немаловажное значение имеет то, как построена работа с проблемными кредитами в каждой стране. Для России, где институты взимания долгов только развиваются, особенно важен опыт зарубежных стран.

Генеральный директор Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) Гузелия Имаева сообщила, что по данным всероссийского исследования рынка потребительских кредитных продуктов в ближайшие годы россияне планируют больше занимать, чем сберегать. При этом спрос на потребительское кредитование смещается из крупных городов в регионы России. При этом финансовое положение заемщиков таково, что примерно каждый третий из них – потенциальный должник, и, хотя уровень информированности населения о коллекторах растет, отношение к ним ухудшается.

Основные причины невозвратов – сложные жизненные обстоятельства заемщика.

Несмотря на в целом плохое отношение населения к коллекторм, рынок коллекторских услуг динамично растет. Как сообщил ответственный секретарь Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Роман Красноруженко, ежегодный объем рынка увеличивается на 15%. При этом для него характерна высокая степень консолидации: 70% рынка принадлежит коллекторским компаниям, входящим в ТОП-20.

В настоящее время в работе у коллекторских агентств, входящих в НАПКА, находятся долговые обязательства на сумму порядка 300 млрд рублей, из них долги по агентской схеме составляют порядка 200 млрд рублей, цессионные долги – 100 млрд рублей. Главными клиентами коллекторских агентств являются банки (90%), а также телекоммуникационные и страховые компании, ЖКХ. В настоящее время, по данным Романа Красноруженко, идет подготовка законопроекта «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», который, считают разработчики, может быть принят в следующем году.

Говоря об этической стороне коллекторского бизнеса, заместитель генерального директора ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная высказала мнение, что агентствам следует отказаться от агрессивных методов и в большей мере играть роль консультантов, оказывающих помощь в вопросах погашения задолженности.

Одной из таких методик может быть досудебное урегулирование долгов. По словам директора департамента финансового анализа и аналитики УК «Проект» Наталии Петровой, для того чтобы эта методика действовала эффективно, следует особое внимание уделять подбору кадров. Сотрудники, ведущие переговоры с клиентами, должны быть компетентными, доброжелательными, располагающими к доверию. По убеждению Наталии Петровой, доверие и положительное отношение клиентов к работе компании – залог процветания и роста авторитета на рынке.

Подводя итоги конференции, Сурен Варданян отметил, что потребительское кредитование в России явно превалирует над кредитованием производителей продукции, что не способствует активному развитию реального сектора экономики. Выступившие вскрыли несовершенство законодательства по регулированию рынка возврата задолженности, а также отсутствие должного внимания к развитию этической составляющей коллекторского бизнеса.

Читайте также