Как избежать обмана при получении потребительского кредита — адвокат

7 августа 2012 Потребительский кредит  Нет комментариев

С каждым днем в России все больше людей приобретают за счет кредитных средств бытовую технику, автомобили, мебель, меховые изделия и многие другие блага цивилизации. Однако не всегда ожидания заемщиков оправдываются. Потребительский кредит может обернуться неведомыми для заемщика платежами и более высокими процентами. Советами о том, как избежать рисков при заключении договора потребительского кредита, делится адвокат Олег Сухов («Юридический центр адвоката Олега Сухова»).

Не спешите ставить подпись в договоре

Многим знакома ситуация, когда вместо обещанных 25 % от суммы кредита почему-то вдруг приходится выплачивать 40%, а то и более. А все дело в том, что, подписывая договор, заемщик вовремя не ознакомился со всеми его условиями, либо просмотрел текст договора, что-то недопонял и постеснялся спросить. Запомните: что бы вам ни говорили сотрудники кредитного отдела в банке и каким бы объемным ни казался договор, обязательно изучите всё, что в нем указано. Особое внимание обратите, упоминаются ли в тексте договора ссылки на иные документы, например, правила или условия кредитования, тарифы и т.д. Если да, попросите у специалиста банка экземпляр данных документов и также ознакомьтесь с ним.

Сколько придется платить по кредиту?

Банки часто привлекают клиентов сниженными процентными ставками по кредиту. Однако следует иметь в виду, что конечная стоимость кредита может складываться не только из суммы основного долга, процентной ставки, но и некоторых других величин. Чаще всего к ним относятся комиссии за обслуживание счета заемщика, расчетное и операционное обслуживание, единоразовые выплаты при выдаче кредита и открытии счета и иные дополнительные платежи. Плата за пользование кредитом может складываться из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка (например, ставки рефинансирования ЦБ РФ). «С 2008 года банки обязаны указывать в договоре расчет полной стоимости кредита, то есть конкретную сумму в рублях, которую вы будете должны выплатить банку, — говорит адвокат Олег Сухов. — С помощью такого расчета можно определить, насколько выгоден тот или иной кредит. Кроме того, проследите, чтобы в договоре был приведен график платежей с указанием конкретных дат и сумм оплаты. Также обратите внимание на ответственность за просрочку платежей. Некоторые банки устанавливают штрафы в размере, в несколько раз превышающем сумму задолженности».

Какие условия банк не вправе включать в кредитный договор

Суды признают недействительными, в том числе, следующие условия договоров потребительского кредита:

— условия, направленные на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты);

— условия о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика;

— условия о применении штрафа за отказ заемщика от получения кредита;

— условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;

— условия о праве банка менять тарифы на услуги по договору в течение срока действия договора;

— условия о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности.

Однако стоит иметь в виду, что при заключении договора с кредитной организацией заемщик, как правило, фактически лишен возможности влиять на содержание договора. Поэтому в качестве выхода из данной ситуации можно рассматривать либо отказ от подписания договора, либо оспаривание того или иного положения договора в суде. Кстати, включить в договор потребительского кредита условие о том, что судебные споры рассматриваются по месту нахождения банка, последний также не вправе.

Особенности кредитных карт

Выбирая кредитную карту, будьте готовы к возможности дополнительных затрат. Приобретая, кредитную карту, обратите внимание на следующие условия договора:

— какова комиссия за снятие наличных средств в банкоматах и кассах банка-кредитора и других банков;

— какова комиссия при безналичных расчетах;

— во сколько обойдется sms-сервис;

— наличие льготного периода.

Последнее условие является большим преимуществом кредиток. Если карта предусматривает льготный период, это значит, что в течение определенного периода времени вы сможете пользоваться кредитом без начисления процентов. А вот с определением этого периода могут возникнуть вопросы. Чаще всего в рекламе формулировка о сроке льготного периода звучит как «до 45 дней», «до 50 дней», «до 55 дней»… Чаще всего, если срок льготного периода составляет, например, до 50 дней, это означает, что погасить задолженность вы должны до 20 числа месяца, следующего за месяцем возникновения этой задолженности (покупки, либо снятия наличных средств). Таким образом, чтобы льготный период был максимально длительным, лучше совершать покупку в начале календарного месяца. В некоторых банках льготный период не распространяется на снятие наличных. В любом случае необходимо заранее уточнять все условия в банке.

Напоследок…

«Решая вопрос о выборе банка и программы кредитования, важно помнить: банк не может обмануть вас и требовать того, что не установлено договором. Поэтому внимательное изучение его условий гарантирует вам отсутствие неприятных ситуаций в период кредитования», — резюмирует адвокат Олег Сухов

Источник: «Юридический центр адвоката Олега Сухова»

Читайте также