Банковское кредитование в РФ: старикам здесь не место?

20 мая 2013 Кредиты  Нет комментариев

Темпы роста кредитования в этом году будут ниже, чем в прошлом. Это уже подтверждено статистикой Банка России. Кроме того, очевидно и то, что россияне в последнее время предпочитают сберегать, а не тратить. Учитывая эти факторы, банки начинают обращать внимание на практически не охваченную целевую аудиторию — старшее поколение.

Раньше банки практически не предлагали кредитные продукты для пенсионеров, расценивая их как довольно рискованную группу заемщиков. Однако ужесточение требований ЦБ, а также необходимость поддерживать развитие бизнеса на запланированном уровне все чаще заставляет кредитные организации ориентироваться и на пожилых людей.

Кстати, по данным Росстата, в категорию от 55 лет и выше входит 34% (48,4 млн человек) от общего числа россиян (143 млн человек). Таким образом, больше трети населения страны могли бы пользоваться займами для различных целей.

Граждане в возрасте 25-35 лет активно пользуются возможностями кредитования для покупки квартир, автомобилей, проведения ремонта, получения образования и так далее. Система кредитования в нашей стране относительно молода, так что представители старшего поколения просто не привыкли жить в долг, поэтому предпочитают сначала копить, а потом тратить сбережения на определенные цели. Кроме того, как известно, пенсии в России более чем скромные, и в связи с низким уровнем доходов пожилые граждане являются рискованными заемщиками для банков. Также низкая популярность кредитования среди пенсионеров объясняется тем, что многие соответствующие продукты рассчитаны на возраст до 60-65 лет. Если же банки начнут ориентироваться на людей старшего поколения и разработают продукты специально для них, это обеспечит появление надежной категории заемщиков и позволит кредиторам нарастить объемы выдачи ссуд.

Пенсии у россиян в целом низкие, поэтому многие представители старшего поколения могут быть серьезно заинтересованы в получении кредита. Деньги им, как правило, нужны на ремонт квартиры или дома, на строительство или на помощь близким родственникам. Кстати, чаще всего просрочку по кредиту допускают люди в возрасте 25-29 лет: ее доля составляет 16% от общего объема. Причина в том, что молодое поколение недостаточно серьезно относится к ежемесячным выплатам по кредиту, чего не скажешь о пенсионерах. Кроме того, пожилые граждане как таковые не представляют для банков высоких рисков, поскольку кредитор в любом случае выбирает заемщика и оценивает все за и против. При этом он может прописать в кредитном договоре поручителей, которые будут ответственны за плату по кредиту в случае смерти пожилого заемщика.

Работающие пенсионеры часто вполне в состоянии выплачивать кредит самостоятельно. Однако большинству представителей старшего поколения в одиночку с этой задачей справиться сложно. Чтобы облегчить ее решение, банки, как правило, уменьшают сумму выплаты по кредиту, увеличивая его срок исходя из ежемесячного дохода того или иного клиента.

Сегодня пенсионер вполне может получить потребительскую ссуду на любые цели. Некоторые банки предлагают этой категории заемщиков и автокредиты. Единственным исключением, вероятнее всего, может остаться ипотека, так как риск, связанный с предоставлением такого кредита пожилому гражданину, все же довольно высок.

Госпрограмм для поддержки пенсионного банковского кредитования в нашей стране не существует. Одним из путей улучшения в этой сфере стала бы возможность перечисления накопительной части страховых взносов людей в возрасте 50-60 лет во вклад коммерческого банка. Кроме того, интересно было бы развивать такой продукт, как страхование жизни и здоровья для людей старшего поколения. В настоящий момент программы кредитования пенсионеров предлагает Совкомбанк. Ставка по такому кредиту составляет 30-33% годовых, сумма ссуды — 30-400 тыс. руб. возраст клиента на момент погашения займа не должен превышать 85 лет.

Мониторинг кредитных продуктов Сбербанка и ВТБ24 показал, что обычному пенсионеру не так-то просто получить кредит в крупнейших банках нашей страны. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита в Сбере составляет 75 лет, в ВТБ24 — 70 лет. При этом специальных продуктов кредитования для пенсионеров в данных банках нет. Вместе с тем внедрение подобных программ помогло бы кредитным учреждениям не только привлечь денежные средства у представителей старшего поколения, но и позволило бы активно их кредитовать, обеспечивая тем самым рост кредитного портфеля, клиентской базы и комиссионных доходов. В свою очередь, это способствовало бы увеличению общей выручки финансовых организаций. Впрочем, кто знает, может быть, уже совсем скоро крупнейшие игроки банковского рынка обратят свои взоры на пенсионеров.

Целевая цена по обыкновенным акциям Сбербанка составляет 115,2 руб., по привилегированным — 83,2 руб. Рекомендация «покупать» по обеим бумагам сохраняется. Таргет по акциям ВТБ составляет 0,08337 руб.

Читайте также