#оденьгахпросто: подводные камни при выборе вклада

8 августа 2019 Деньги  Нет комментариев

Банки повсеместно опускают проценты по вкладам, и в ожидании дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ тенденция сохранится. Уже сейчас финорганизаций, которые предлагают ставку 8% годовых и выше, остались единицы. О чем нужно помнить при выборе депозита с самой высокой доходностью?

Рекламируя вклады, банки любят спекулировать предлогом «до». «До 8% годовых», — прочтете вы, но в реальности максимальную ставку получить довольно непросто. При выборе вклада вы можете столкнуться со множеством разных «но»:

Размер ставки зависит от срока вклада. Обычно по коротким депозитам, на несколько месяцев, ставки меньше, чем по вкладам на год-полтора. При этом при открытии более долгосрочных вкладов (3—5 лет) ставки могут быть и ниже среднесрочных.
Ставка может варьироваться в зависимости от размера вклада. Чем больше сумма, тем больше проценты.
Еще одна уловка банков при снижающихся ставках — это «лестничный» вклад. Срок такого депозита разбивается на несколько периодов, для каждого из которых устанавливаются свои ставки. В рекламе может быть указана максимальная ставка, но в действительности она будет действовать один-два месяца, а средний процент и итоговая доходность будут ниже.
Иногда самые высокие ставки банк использует для привлечения новых клиентов. «Старым» же приходится либо довольствоваться стандартными предложениями, либо закрывать все счета и ждать несколько месяцев, чтобы снова стать для своего банка новым клиентом.
В некоторых предложениях по вкладам обязательным условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
Еще банк может предлагать повышенную ставку только при оформлении карты и соблюдении определенных условий по ней. Например, нужно будет тратить ежемесячно некую сумму в магазинах — партнерах банка. По самой карте может быть установлено бесплатное обслуживание. Но и здесь нужно быть внимательным: после закрытия вклада такая карта может стать платной.

Что еще нужно учитывать при выборе вклада:

Банк может выплачивать проценты по вкладу различными способами (на текущий счет, на открытую к вкладу карту, присоединять к телу депозита, то есть капитализировать) и с различной периодичностью (обычно ежемесячно, реже — раз в квартал или полгода или разово в конце срока). Капитализация позволяет увеличить итоговую доходность, ведь проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на причисленные к ней проценты. Чем чаще происходит капитализация, тем выше доход, который получает вкладчик.
Для расчета итоговой доходности нужно вычислить эффективную ставку. Формула учитывает частоту капитализации, номинальную ставку и сумму вклада. Однако самому провести расчеты довольно сложно, можно воспользоваться, например, калькулятором доходности вкладов.
Некоторые банки предлагают вкладчику возможность досрочного частичного снятия. Здесь нужно иметь в виду, что обычно проценты на изымаемую сумму депозита пересчитываются исходя из ставки «до востребования». Это может быть минимальный процент, например 0,01%. Также банк может ограничить возможность пополнения вклада.
Банк может также устанавливать дополнительные комиссии — например, за открытие вклада в офисе.
Налог на полученный в виде процентов по вкладу доход платить не придется. По закону под налогообложение попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку ЦБ на 5 процентных пунктов (то есть в настоящее время составляет от 12,25% годовых). Такую ставку по банковскому вкладу Банки.ру обнаружить не удалось. Валютные вкладчики заплатят налог, только если ставка превышает 9% годовых.

Читайте также