Ломбардный кредит

4 апреля 2012 Другие кредиты  Нет комментариев

Ломбардный кредит — обычно это краткосрочный кредит, предполагащий кроме договора залоговое право, которое позволяет банку распорядиться имуществом залогодателя без привлечения органов суда для покрытия задолженности и штрафных комиссий в процессе требования платежей от клиента.

Банк может самостоятельно определить условия продажи имущества и выступить покупателем. Несмотря на обеспечение, предоставленное банку в виде залога, клиент обязан выполнять платежные требования по договору.

В случае с залогом ценных бумаг залогодержателю переходит не право на их содержание, а сами бумаги в пользование. Как правило, залог предоставляется на ценные бумаги с котировкой на фондовой бирже или пригодные для принятия ЦБ.

Прежде всего такими бумагами являются коммерческие векселя, банковские акцепты, облигации крупных компаний, сберегательные сертификаты, сертификаты инвестиционных фондов, бумаги, гарантированные государством.

Величина ломбардного кредита зависит от качества ценных бумаг: их вида, ликвидности на рынке, возможности поставить их на переучет и получить на них кредит в Центральном банке. Сберегательные сертификаты могут быть обеспечены по их полной стоимости, коммерческие векселя — на 80%, а облигации промышленных компаний — лишь на 60% их стоимости. Если вычесть из стоимости сумму кредита на ценные бумаги, получим маржу. Падение данной величины обязывает заемщика предложить дополнительное обеспечение кредита или погасить по требованию банка определенную часть стоимости для приведения долга в соответствие со снижением стоимости бумаг на рынке.

Отсутствие котировки ценных бумаг означает, что она будет произведена банком самостоятельно по отчетам, публикующимся балансам, справкам правительственных организаций, информации о руководстве компании, перспективе ее развития. Но банк предпочитает работать с имеющими котировку бумагами. Ломбардный кредит может предоставляться и на основе товарораспорядительных бумаг: складского свидетельства, варранты, коноссаментов, железнодорожных накладных в сопровождении страхового полиса.

Если это складское свидетельство, то оно требуется в двойном экземпляре: для залога и для распоряжения товаром. Если ссуда неуплачена, банк может предъявить варрант складу для продажи залога принудительно. Кредит на товар или товарораспорядительную бумагу выдается банком на 50-70% от стоимости. Если допущена просрочка по кредиту, заемщик должен быть готов реализовать товар и обеспечить выплату долга с процентами.

Стоящий и ликвидный залог избавляет от сомнительных ожиданий решения банка или изучения кредитной истории клиента. Оценщиком ломбарда устанавливается стоимость залога, а затем указываются условия по кредиту. Обычно такой вид ссуды связан с непредвиденными срочными расходами на краткий период времени. Если пользоваться ломбардным кредитом в течении длительного времени, теряется его экономическая выгода: полезнее будет оформление обычного кредита.

Сделка по ломбардной ссуде подкрепляется договором, кассовым чеком, квитанцией о выдаче ссуды. Договор содержит данные клиента и описание качеств предмета залога. Ломбард рассматривает различные виды залога, но работать с драгоценными металлами и бытовой техникой для него наиболее приоритетно. Вес и проба драгоценностей определяют, на какую сумму будет предоставлен заем. Применяется также расчетный метод для ювелирных изделий, чтобы вычесть размер вставки из драгоценных материалов.

Не всякий банк может предоставить ломбардный кредит, но пятая часть кредитов — ломбардные. Привлекает заемщика простая схема и скорость кредитования: отдал собственность — получил деньги, выкупил собственность. Использование ломбардного кредита разнообразно: дотянуть до зарплаты, использовать залог не более 10% от стоимости, приобретение нового дома, не расставаясь со старым.

Читайте также